Fonctionnement de l’assurance vie : tout ce qu’il faut savoir avant de faire une souscription

Que ce soit pour investir ou pour préparer votre retraite, le placement en assurance vie constitue une solution opportune pour épargner de l’argent selon votre projet et votre profil d’épargnant. Elle permet également au souscripteur d’économiser de l’argent dans l’objectif de le transmettre à un bénéficiaire lorsque se présente un événement lié à l’assuré : son décès ou sa survie. De plus, l’assurance vie permet au souscripteur de percevoir des intérêts sur son contrat en fonction du capital investi. Autant d’avantages que présente ce type de placement financier qu’il serait intéressant de connaître son fonctionnement.

Pourquoi souscrire un contrat d’assurance vie ?

La souscription à une assurance vie vous permet de :

• Anticiper sur la fin de votre carrière professionnelle en bénéficiant d’une rente ou d’un capital à la fin du contrat pour augmenter votre pension retraite ;
• Préserver votre épargne en la déposant sur un fonds euros ;
• Promouvoir le potentiel de votre épargne en recherchant des bénéfices éventuellement plus importants (les supports en unités de compte) ;
• Apprêter la transmission de votre patrimoine aux bénéficiaires de votre choix tout en leur permettant de jouir d’un abattement dans la limite des plafonds concédés par l’assurance vie ;
• Bâtir un capital en vue de financer partiellement ou intégralement un projet comme : l’achat d’un logement ou d’un véhicule par exemple.

Quels sont les supports d’investissement en assurance vie ?

Après avoir énuméré la plupart des raisons qui amènent à souscrire à une assurance vie, il serait intéressant de voir comment marche une assurance vie. Ainsi, il existe deux compartiments dans un contrat d’assurance vie :

Les fonds euros qui donnent une garantie en capital

Les fonds euros d’un contrat d’assurance vie représentent un support sécurisé qui offre une garantie en capital fournie par l’assureur. Ce qui fait que le souscripteur ne peut donc pas perdre d’argent sur ce type de fonds. Par ailleurs, chaque année les intérêts issus du capital sont versés sur le contrat au 31 décembre N. Les intérêts obtenus par le souscripteur sont définitivement acquis par lui et le rendement du fonds euros se compose du taux minimum garanti et de la participation aux bénéfices.

Les unités de compte qui sont plus rentables sans trop de garanties

Une unité de compte (UC) représente un support d’investissement sur un contrat d’assurance vie, mais qui ne présente pas de garantie en capital. De ce fait, le souscripteur peut placer ses épargnes dans différentes classes d’actifs à travers les unités de comptes tels que les actions, les obligations et l’immobilier. Parfois, une unité de compte peut avoir un rendement négatif en cas de baisse des marchés financiers, ce qui occasionne la perte d’une partie du capital investi par le souscripteur. Néanmoins, il faut noter que le taux de rendement attendu sur les unités de comptes est plus élevé que sur le fonds euros.

Quelle est la durée d’une assurance vie ?

En général, les contrats d’assurance vie n’ont pas de durée légale. En pratique, il est recommandé d’établir une durée déterminée qui sera prolongée par tacite reconduction d’année en année sauf si vous désirez vous arrêter. Ainsi, les contrats peuvent alors prendre fin :

• Au décès de l’assuré : dans ce cas, le capital est reversé aux bénéficiaires désignés ;
• Avant le décès de l’assuré : s’il décide de procéder au rachat partiel ou total de son contrat pour récupérer son capital, éventuellement majoré des plus-values et intérêts ou minoré des moins-values réalisées.

Comment investir dans un contrat d’assurance vie ?

Il existe trois formes de versement en assurance vie :

• Le versement initial qui correspond au versement effectué lors de la souscription au contrat. Il peut être versé par chèque, virement ou prélèvement automatique selon les compagnies d’assurance vie ;
• Les versements complémentaires libres, dans ce cas vous versez de l’argent dans votre contrat d’assurance vie quand vous le souhaitez ;
• Les versements complémentaires programmés dont les montants sont définis préalablement de même que la fréquence qui peut être mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Les versements sont automatiquement retirés par l’assureur sur votre compte.